Ladislau Dowbor La era del capital improductivo


Caso concreto de endeudamiento personal



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Caso concreto de endeudamiento personal

Profesional autónoma, sin vínculo de empleo ni contrato laboral, a los 40 años, Maria do Carmo estuvo dos meses sin ganar ningún salario, lo que le obligó a pedir un préstamo al Santander, banco en el que tenía una cuenta corriente desde hacía más de 20 años. Muy simpática, su gerente le ofreció un préstamo de 5.790,00 reales -cantidad que le permitiría superar el sofoco-. Ese valor tenía que pagarlo en 25 plazos de 497,45 reales. Un ‘negocio redondo’ para el Santander, que prestando 5.790,00 reales recibe, de vuelta, 12.436,25 reales.

La gerente presentó el tipo de interés que cobraría el banco a Maria do Carmo: el 6,89% al mes. Curiosamente, no mencionó que el valor del tipo al año sería del 125,02%. O sea, más del doble del valor pedido en el préstamo, pero que aparecía descrito solamente en el contrato. Como Maria do Carmo no entienden nada de sistemas de intereses, no cuestionó a su gerente sobre el tema, fijándose solamente en el valor del 6,89%, que no le decía nada. La gerente también ofreció otros productos a Maria do Carmo, incluso la tarjeta Van Gogh, cuyo cobro por comisiones es más alto que el de la tarjeta común que hasta entonces había utilizado ella. También le sugirió un seguro de vida.

En noviembre del 2016, Maria do Carmo consiguió ayuda para cancelar la deuda y llamó a la gerente del banco. A principios de noviembre del 2016, ella había pagado cinco plazos de 497,45 reales, o sea, 2.487,25 reales. Si no cancelase la deuda, todavía le faltarían 20 plazos por pagar, totalizando 9.949,00 reales. Al cancelar la deuda, el banco hace un cálculo de reducción de intereses. El total que Maria do Carmo necesitaba en aquel momento para cancelar su deuda era de 5.672,61 reales.

Nótese que entre el 25 de junio y el 16 de noviembre, en tan sólo cinco meses, el Santander había conseguido 2.369,86 reales de Maria do Carmo, prestando 5.672,61 reales y recibiendo de ella 8.159,86 reales (2.487,25 reales en cinco plazos pagados entre junio y octubre; y 5.672,61 reales pagados en noviembre para cancelar la deuda total). Evidentemente, para el Santander sería mucho más interesante que Maria do Carmo no hubiese cancelado su deuda. Si ella no hubiese recibido la ayuda, el banco habría ganado en 25 meses (dos años) 6.646,25 reales de Maria do Carmo (12.436,25 reales que sumaba la deuda total menos los 5.790,00 prestados).

Maria do Carmo es solamente un ejemplo. Imaginemos la cantidad de personas que están en esa situación, generando ese tipo de lucro en favor del Santander. En España, sede de la matriz, el Santander actúa de una forma completamente diferente. En Europa, este préstamo tendría un interés del 3,5% al año, y no del 125,02%. Y no estamos hablando de cheque especial o rotativo en la tarjeta, este último volando por las alturas del 633% en el Santander.






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